创新发展方式  加快业务转型

广州农商银行改革创新发展提速

广东经济学会调研组

在快速工业化、城市化中，“农”字头金融机构如何改革创新以适应新的形势，迎接新的挑战？又如何进一步做好为“三农”服务，拓展新的领域？这是摆在人们面前的一大课题。广州农商银行迎难而上，积极进取，勇于改革，善于创新，不断取得佳绩。

在广州市委、市政府和人民银行、银监局及有关部门的大力支持下，从农村信用社改造而成的广州农村商业银行（以下简称“广州农商银行”，2009年正式挂牌），大力推进体制改革与管理创新，既努力做好为“三农”服务、发展新的服务方式，又适应新形势拓展新的业务领域，各项业务稳健快速发展，存款增幅高于广州地区同业平均增幅7.9个百分点，资产质量显著改善，盈利能力大幅提升，各项经营和监管指标均达到国内先进银行的序列，主要经营指标均居全省农村合作金融机构首位，业务规模排名全国农村商业银行前三甲，是广州地区仅次于四大国有商业银行的第五大银行机构，充分显现了新体制、新机制的生机与活力。广州农商银行主要业绩亮点如下：

（1）经营规模高速增长。截至2010年末，广州农商银行总资产2155.6亿元，同比增长26.4%；各项存款余额1848.6亿元，各项贷款余额1057.1亿元，分别增长21.3%、15.6%，在增长额和增长率上均居广州地区同业前列。（2）中间业务快速发展。全年实现中间业务收入4.9亿元，同比增加2.1亿元，增幅71.4%。目前，广州农商银行拥有ATM、跨行交易量、交易金额、居广州地区同业首位。非信贷业务规模不断扩大，收益提高。全年累计债券交割量在全国农商行中排名第2名；（3）资产质量显著改善。2010年成功收回不良资产13.3亿元，不良贷款余额7.1亿元，不良贷款率0.67%。分别较年初下降5亿元和0.65个百分点。不良贷款余额和不良率均达到历史最低点。

一年多来，广州农商银行积极应对宏观经济形势变化，坚持把改革作为突破发展障碍的根本动力，坚持把创新作为增强竞争力的战略举措，加快创新步伐，夯实业务发展平台，为业务发展奠定了坚实的基础。主要措施和经验如下：

（一）“固农进城”，加快服务产品创新

广州农商银行紧紧围绕“固农进城”战略，巩固原来为农服务的老客户，拓展新的为农服务方式。在服务“三农”方面，该行积极主动适应市场变化，先后研发推出农业流动资金贷款、村镇项目开发贷款、企业保证组合贷款、村社综合授信贷款等创新支农产品，全面涵盖新型“三农”经济发展的各类资金需求。至2010年年底，广州农商银行涉农贷款余额260多亿元，比年初增长41亿元，增幅18.8%，在广州地区同业市场占比达90%以上，是广州地区农业贷款规模最大、占比最高的银行机构。此外，针对近年来市委、市政府大力推进“三旧”改造工程的实际需求，广州农商银行推出专项金融服务，重点为52条“城中村”改造提供实质性的资金支持，有力推动全市“三旧”改造进程。

在公司业务方面，根据中小企业融资需求特点开发融资新产品，大力推广集体经济组织授信，加大对商贸市场、专业市场、批发市场的金融创新。积极拓展新型信贷业务，加快对短期贷款用途、期限、利率和还款方式的创新组合。目前，该行中小企业贷款余额461亿元，占全行公司贷款余额的57.9%，中小企业贷款客户占全行公司贷款客户数的90%以上。在借鉴同业成功经验的基础上，年初与德国国际项目公司（IPC）开展合作，引进国际先进银行在微、小企业业务领域形成的科学经营理念和成熟运作模式，全年投放微小企业贷款2151.5万元，全方位提高广州农商银行在微小企业贷款领域的专业服务水平和市场竞争力。在个人业务方面，积极推进个人按揭贷款、消费贷款和经营贷款在定价模式、营销模式上的创新。目前，广州农商银行个人贷款余额224.1亿元，同比增长29.8%；个人贷款户数近18万户，同比增长13.1%。同时，按照“社区零售银行”的市场定位和“固农进城”的战略部署，结合广州辖区（县）的城市建设规划，完善网点布局建设方案。初步建立起一支职业化、高素质的大堂经理队伍，有力提升了网点服务和营销水平。此外，针对广州地区活跃的贸易融资和贸易结算业务，该行还新设立贸易融资部，专注于进出口贸易融资及相关产品的开发和管理，并向企业提供信托平台合作、资产证券化、并购重组等综合财务顾问服务，力争成为新的业务增长点。

（二）科技创新，加大科技服务功能

业务的创新依赖强大的科技支撑，提升科技水平是增强银行核心竞争力的重要手段。广州农商银行十分重视对信息科技的规划和资源投入，坚持实施以科技为先导的创新发展战略，积极推进科技系统的现代化建设，成为国内农村商业银行科技创新的领跑者。一方面，加大对科技硬件、软件建设的投入力度，去年初新一代核心业务系统成功上线，网上银行业务开通，业务处理水平和综合服务能力显著提升。同时，大小额支付、支票影像交换、信贷管理、财务管理、网上银行、国际结算、人力资源管理、事后监督系统以及新一代自动办公系统陆续上线，顺利开办了代收水电费、电话费、代理非税收入、银行卡POS收单以及银行汇票、本票、支票、汇兑等多种结算业务，服务功能进一步完善。另一方面，加快对核心网络、新机房网络、网点交换机、无线网络等基础设施的优化和升级，为系统上线提供有力的硬件支持。上述系统的成功开发与上线，标志着广州农商银行科技兴行战略迈出了关键一步，为未来业务发展、提高核心竞争力奠定了坚实的基础。

广州农商银行还积极申请发行信用卡，争取代销基金资格，开展第三方存管业务，并推出集合个人存款、贷款、理财具有独立账户管理功能的“一卡通”业务。启用新的VI视觉系统，对营业网点及功能区进行重新划分，网点面貌焕然一新。

（三）科学问责，提升内控管理水平

银行风险控制能力和水平，是银行规范运作、稳健经营的重要保障。广州农商银行坚持业务发展和风险管理并举，注重在增长过程中不断加强风险控制，确保各项业务依法、合规、稳健开展。

一是狠抓基础建设，梳理、规范并完善了主要业务制度，包括财务管理、资金管理、授信管理、资产管理及处置、稽核检查、科技信息管理制度等，搭建起事前防范、事中控制、事后监督的内控机制。

二是强化风险管理，逐步完善适应现代商业银行要求的内控体系和全面风险管理体系。积极构建系统化的风险管理组织体系和运作机制，实施全口径风险管理。加强中介机构管理，规范集中放款工作。

三是规范业务操作流程，加强流程控制，制定并实施风险识别、计量、监测和控制的制度、程序和方法。

四是按照“科学问责、严惩违规、量损定责、程序审慎”的原则，规范不良资产责任认定分类、处罚标准、追究程序等，科学界定岗位责任，强化各级分支机构的风险防范意识。

近年来，广州农商银行未发生一起案件，广东省99家法人农村合作金融机构只有2家为零案件，广州农商银行是其中之一，这与该行近年来强化风险控制、抓集中管理、抓集约化管理的体制是分不开的。

（四）“扁平化管理”，强化内部管理创新

首先是重建组织架构。按照现代商业银行管理要求，结合扁平化管理和业务发展需要，深入推进条线体制改革，集中上收支行财务管理、信贷审批、事后监督、人力资源、不良资产清收等后台功能，既增强了总行的风险控制能力和资源配置能力，同时又强化了支行的市场营销功能。

其次是实行专家治行。设立风险管理委员会资产负债管理委员会、授信评审委员会、大额采购评审委员会等7个专门决策委员会，重要事项按照委员会工作程序进行民主决策，实现了民主决策和专家决策的集中统一，提高了议事效率和决策科学性。

再次是建立授权机制。强化统一法人机制，科学合理地集中事权，重大事项由总行集中决策，其他事项层层授权，既有利于规范操作，又有利于提高执行力，提升市场竞争力。

此外，建立有效的激励约束机制。按照“效率为主、兼顾公平”的原则，明确岗位价值标准，重新设计并建立薪酬体系，加强纯净考核和分配引导的作用，调动员工工作积极性。借鉴国内外同业先进的绩效评价体系和方法，引入资本补偿、量化指标、人均利润、风险评价等商业银行评价与考核标准，确保激励约束到位，考核监督到位。

（五）人才优先，狠抓员工队伍建设

一是坚持能上能下、精简高效、优胜劣汰的用人机制，开展内部岗位竞聘，使一批有能力、有作为的年轻人脱颖而出，走上重要的管理岗位。

二是通过外部公开招聘，引进具有先进银行工作经验的优秀管理人才和专业人才，累计引进200多名管理人才和业务骨干。

三是招收应届毕业生，通过见习跟踪、新老传帮带、组织轮岗等系统培养，提高员工队伍素质。近年来累计招收1000多名应届大学毕业生，本科以上员工占比近50%，一支专业化、高素质的员工队伍初步形成。

四是制定人才发展战略规划，实现人才引进、培养、储备和激励等环节的统筹规划、有序推进。开展九大类培训，覆盖人数达1.5万人次，有效提高业务水平。去年9月，经国家人力资源与社会保障部批准，广州农商银行成为国内首家设立博士后工作站的地方性金融机构，进一步拓宽培养人才、引进人才的渠道。

广州农商银行改革创新具有以下有益的启示：

一是“农”字头金融机构在快速工业化城市化过程中，是迎难而上、改革创新谋发展，还是束手无策、“胜利大逃亡”？广州农商银行调整心态，制订“固农进城”战略，创新发展方式，加快业务转型，既更好服务“三农”，又拓展阵地扩大业务。

二是在转变经济增长方式的大背景下，作为中介的银行业或其它金融机构，如何适应各个经济活动主体发展方式转变、适应农业农村农民的“漂亮转身”？广州农商银行选择改革创新，从改制为有特色的现代股份制商业银行后，银行自身也创新发展方式，充分显示了新体制、新机制的生机与活力。

三是紧紧抓住科技创新。适应新形势、拓展新业务，在科技发达的当今要依赖强大的科技支撑，提升科技水平是增强银行核心竞争力的重要手段。广州农商银行充分认识到这一点，网上银行、VI视觉系统、“一卡通”业务……，在同行中力争处处领先。

四是高度重视内部管理和人才队伍建设。按照现代商业银行管理要求，做到“扁平化”管理，深入推进条线体制改革，并做好人才公开招聘、员工培训，搞好人才队伍建设，使全行形成尊重人才、学习成才的良好氛围，整体素质提高，业务量提速，效益就大为提高。

（执笔：王利文  张仁寿）